来源：《财经国家周刊》
作者：王丽娟 实习生 任鹤
打开手机里的数字人民币钱包，就如同使用微信或者支付宝一样，“扫一扫”或者被扫一下，消费者就可以完成一笔消费支出，甚至可以不受网络的限制。
▲2021年6月16日，北京欢乐谷一商户使用POS机对使用数字人民币的消费者进行扫码收款。图/新华社发
本刊记者亲身体验过数字人民币，使用简单、方便、无感，与现有的电子支付方式无大差异。但究其本质，却相差很多。数字人民币虽然是看不见摸不到的数字货币，但是发行基础和使用方法、场景都与现金无异，并且不需要对应银行账户。
只不过因为试点的缘故，许多人还没有见到过数字人民币的“真容”，对它的真正用途、安全性和实用性上还存在一些疑虑。
结合央行近期发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》，本文系统地梳理了数字人民币的几个关键问题。未来，数字人民币的试点范围会越来越大，使用场景会越来越多。希望大家在有机会使用数字人民币之前，先熟悉一下这位日后的“朋友”。
现金、电子支付、数字人民币有哪些异同？
数字人民币的出现是一种必然趋势。
六七年前，人们使用现金支付还是一种常态，随身携带，随处可用。随后，以微信和支付宝为主的移动支付手段，改善了现金支付的一些弊端，逐渐成为主流。
与此同时，加密货币迅速发展，甚至一些全球范围接受度高的加密货币，逐渐被认可，成为具有价值的可交易货币。不过，这种全球性的加密货币，给国际货币体系、支付清算体系、货币政策、跨境资本流动管理等带来的风险和挑战，一直令各国担忧。
正是在这样的背景下，有了使用习惯的基础，再加上外部挑战的动力，中国人民银行从2014年就开始进行法定数字货币的研究开发。如今，数字人民币已从研发推进至试点环节。
▲2021年1月5日 ，在上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂，员工通过数字人民币“硬钱包”支付。图/新华社发
要想更好地理解数字人民币的性质，可以记住这几个关键词：法定、现金、数字。
法定，即人民银行发行，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。通俗地理解，数字人民币就是人民币，国家承认的货币和支付工具，数字人民币将与实物人民币长期并存，并不存在替代的作用。
现金，意味着它就是人民币，不需要绑定银行账户，但是可以从银行账户里取现。没有利息收入，也无须支付兑换流通费用。
数字，就是不同于纸质币，它以数字币的形式存在，使用场景需要具备数字化设备，但不同于微信、支付宝等第三方支付渠道，数字人民币正在研究测试无网络状态下，仍然能够使用的功能。
简而言之，数字人民币不只是央行再造了一个电子支付系统，而是将现金支付电子化，定位于现金类支付凭证（M0），与实物人民币一样，都是央行对公众的负债，具有同等法律地位和经济价值。
从形态上来看，数字人民币更符合当下数字时代所需，也为未来国际货币支付体系升级做好充足的准备。
从功能上来看，对于老百姓而言，就相当于多了一个支付手段，买东西缴费什么的，除了可以用纸币，可以刷卡，可以通过银行把钱提到支付宝、微信支付等第三方支付工具上支付之外，还可以用数字人民币直接支付。
▲2021年6月16日，交通银行北京市分行的工作人员引导游客开通数字人民币钱包。图/新华社发
在具体操作时，我们需要下一个数字人民币的APP，开一个数字钱包来使用。由于个人身份识别强度不同，数字钱包的单笔、单日交易及余额限制有所不同。
还有几个使用细节值得关注：
按照开立主体，数字钱包分为个人钱包和对公钱包，钱包功能可依据用户需求定制。
按照载体，数字钱包分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付APP等为用户提供服务；硬钱包基于安全芯片等技术，依托手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系，满足不同人群需求。
▲2021年5月8日，在首届中国国际消费品博览会上，工作人员展示一款数字人民币支付终端。图/新华社发
按照权限归属，数字钱包又分为母钱包和子钱包。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包，并可在母钱包下开设若干子钱包。
听起来复杂，实际使用起来不需要关注这么多技术分类名词，到时候根据需要选择相应的载体和服务就行。
安全吗？钱会不会被偷？隐私会不会泄露？
支付更方便了，那使用安全吗？
“在安全性方面，一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理；二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系；三是研究新安全技术提升数字人民币安全水平，引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用。”
这是官方的说法。
通俗理解，技术层面，央行提供了多重技术保障，并没有完全依赖于单一技术。运营管理层面，央行负责中心管理，通过商业银行向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。这就从底层确保了一定的安全性。
再加之，中国移动支付多年发展经验，央行在信息化、数字化领域已经深耕多年，具备了丰富的实战经验和技术储备。
并且，此次数字人民币是以不断扩大试点范围的方式进行推进，在可控范围内，不断积累的风险点识别和应对能力，也为日后全面推广提供了一定的安全保障。
安全的另一个层面是隐私的保护。尤其是越来越数据化的社会，每个人都有了个人数据不宜过分暴露的意识，以确保隐私性和安全性。
这也是央行关注的问题。按照央行的说法：人民银行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题，把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则，贯穿数字人民币设计框架的各个层面。
数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。央行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全及隐私保护管理，禁止任意查询、使用。
这里有个最关键的原则：“小额匿名、大额依法可溯”。
也就是说，普通人的小额零售支付是经过信息处理的，央行并不掌握这些具体数据。但是，国家并不能容忍有人利用数字人民币进行非法行为，比如电信诈骗、网络赌博、非法洗钱等违法犯罪行为。因此，如果遇到涉嫌相关违法行为时，公检法机构可根据法律规定进行资金追溯。
哪里可用？什么时候全面普及？
2019年底，央行正式开始数字人民币试点。
如今，包括深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等多个城市都已成为试点地区。同时，2022北京冬奥会场景也全面开展数字人民币试点测试。
试点场景超过132万个、个人钱包超过2087万个、累计交易笔数7075万余笔……这是目前整个数字人民币试点的成效。
在这些数据背后，人们更关心的是，试点还要试多久？什么时候才能全民用起来？
根据白皮书介绍，“在一些地区开展了数字人民币红包活动，实现了不同场景的真实用户试点测试和分批次大规模集中测试，验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性，增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。”
不过，关于数字人民币全面推广，央行始终没有给一个具体的时间表，但是提及了会在以下方面加快进程。
首先是重视对北京冬奥会的金融服务工作。数字人民币北京冬奥会场景试点主要围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求。尤其是境外来华人员，可以通过APP的钱包服务和基于硬件的钱包服务，实现没有境内卡也能换币消费的问题。
其次是特定群体的现实需求。这里尤其是指老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。央行可能会考虑探索推出智能可视卡等“硬钱包”。
未来，央行将积极响应二十国集团（G20）等国际组织关于改善跨境支付的倡议，研究数字货币在跨境领域的适用性。跨境支付是一个非常有意义的场景，尤其在境外旅游、生活和消费，有助于方便国人的境外消费，也有益于通过数字人民币跨境支付增强人民币在当地国家民众心中的形象。
与其他加密货币有什么区别？
最后，还要再提醒，目前全球出现了比特币等各种加密货币，数字人民币与它们存在着巨大差异。
虽然数字人民币以及加密货币本质上都是数字货币，也就是基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币，但二者也有很大的区别。
从根本来看，数字货币是集中式管理，由央行发行并管理，是一种中心化产物，有国家信用背书。加密货币是分散的，规则是由大多数社区制定的。
而且，根据央行对加密货币的定义，它是一种虚拟商品，不具备货币属性。据不完全统计，目前有影响力的加密货币已达1万余种，总市值超1.3万亿美元。
根据白皮书的风险提示，比特币等加密货币采用区块链和加密技术，宣称“去中心化”“完全匿名”，但缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制导致其难以在日常经济活动中发挥货币职能。
同时，加密货币多被用于投机，存在威胁金融安全和社会稳定的潜在风险，并成为洗钱等非法经济活动的支付工具。
针对加密货币价格波动较大的缺陷，一些商业机构推出所谓“稳定币”，试图通过与主权货币或相关资产锚定来维持币值稳定。有的商业机构计划推出全球性稳定币，将给国际货币体系、支付清算体系、货币政策、跨境资本流动管理等带来诸多风险和挑战。